Mesures per la moratòria del deute no hipotecàri
Mesures adreçades a famílies i a col·lectius vulnerables
A continuació es resumeixen les diferents mesures urgents complementàries en l’àmbit social i econòmic per fer front al COVID-19.
Les persones deutores que es trobin en situació de vulnerabilitat econòmica podran sol·licitar la suspensió de les seves obligacions. S’entén per vulnerabilitat econòmic l’establert a l’art. 16:
- Situació d’atur o pèrdua substancial d’ingressos o una caiguda substancial d’almenys 40%
- Límits dels ingressos a nivell general 3 vegades IPREM, 4 i 5 segons l’article 5
- El total de les quotes hipotecàries, més les despeses i subministraments bàsics, resulti superior al 35%
- Alteració significativa de les seves circumstàncies econòmiques en termes d’esforç al menys en 1,3
- S’entén per unitat familiar la formada pel deute, cònjuge o parella de fet i els fills/es
El conjunt d’ingressos dels membres de la unitat familiar, en el mes anterior a la sol·licitud de la moratòria, no han de superar:
- El límit de 3 vegades l’IPREM (537,84 € * 3= 1.613,52 € mensuals)
- El límit serà de 4 vegades l’IPREM, si algun dels membres de la unitat familiar tingui declarada discapacitat superior al 33 per cent, situació de dependència o malaltia que l’incapaciti de forma permanent per a realitzar una activitat laboral
- El límit serà de 5 vegades l’IPREM, si la persona obligada a pagar la renda de lloguer és persona amb paràlisi cerebral, amb malaltia mental, o amb discapacitat intel·lectual, amb un grau igual o superior al 33 %, o persona amb discapacitat física o sensorial, amb un grau igual o superior al 65%.
Els límits s’incrementaran:
- 0,1 de l’IPREM per cada fill/a a càrrec
- 0,15 de l’IPREM per cada fill/a a càrrec en cas de famílies monoparentals
- 0,10 de l’IPREM per cada persona més de 65 anys membre de la unitat familiar
Haurà d’acreditar que es troba en situació de vulnerabilitat econòmica aportant la següent documentació d’acord amb l’article 17:
Respecte els ingressos:
- Si es troba a l’atur, certificat emès pel SEPE on consti la quantia mensual percebuda
- Cessament d’activitat dels treballadors per compte pròpia, mitjançant certificat emès per l’AEAT.
- Nota simple del servei d’índex del Registre de la Propietat de tots els membres de la unitat familiar.
- Declaració responsable del deutor o deutors relativa al compliment dels requisits exigits per considerar-se sense recursos econòmics suficients segons aquest RDL.
Respecte al nombre de persones que viuen a l’habitatge habitual:
- Llibre de família o document acreditatiu de parella de fet.
- Certificat de padró actual i 6 mesos anteriors.
- Declaració de discapacitat, dependència o d’incapacitat permanent per realitzar una activitat laboral.
Respecte a les escriptures de l’habitatge:
- Escriptures de compravenda de l’habitatge habitual, de l’habitatge en lloguer o del immoble afectat a l’activitat econòmica.
- Escriptures de concessió del préstec o préstecs amb garantia hipotecària.
- Si es tracta d’una moratòria del deute hipotecari pel préstec hipotecari per un habitatge en lloguer ha d’aportar el corresponent contracte d’arrendament.
Si la persona física fos beneficiària a la seva vegada de la moratòria establerta en el article 7 del RDL 8/2020, no es tindrà en compte la seva aplicació a efectes de càlcul de l’alteració significativa de les seves circumstàncies econòmiques en termes d’esforç d’accés a l’habitatge, per la suspensió de les obligacions derivades dels crèdits o préstecs sense garantia hipotecària.
Si no tingués contractat un préstec hipotecari, i ha de fer front al pagament periòdic o bé d’una renda per lloguer del seu habitatge habitual, o bé de qualsevol tipus de finançament sense garantia hipotecària, o ambdós simultàniament, es substituirà l’import de la quota hipotecària per la suma total d’aquests imports, incloent la renda per lloguer encara que sigui objecte de moratòria a efectes dels càlculs de l’esforç i del 35%.
Les persones fiadores o avaladores, als que hi resulti d’aplicació aquesta suspensió, podran exigir al creditor que esgota el patrimoni del deutor principal abans de reclamar el deute garantit, encara que s’hagués renunciat expressament al benefici d’exclusió.
Les deutores que es trobin en situació de vulnerabilitat econòmica, d’acord amb la definició de l’article 16 podran sol·licitar la suspensió de les seves obligacions amb la documentació descrita a l’article 17, fins un mes després de la finalització de la vigència de l’estat d’alarma.
Una vegada presentada la sol·licitud i acreditada la situació de vulnerabilitat econòmica, el creditor procedirà a suspendre les obligacions derivades del contracte de crèdit sense garantia hipotecària.
L’aplicació de la suspensió no requerirà acord entre les parts per fer efecte, ni novació contractual alguna. No obstant, si el crèdit o préstec estigui garantit mitjançant algun dret inscriptible diferent a la hipoteca o hagués accedit al Registre de Venda a Terminis de Bens Mobles, serà necessària la inscripció de l’ampliació del termini que suposi la suspensió.
Els imports que siguin exigibles al deutor de no aplicar-se la moratòria, no es consideraran vençuts. La suspensió tindrà una durada de 3 mesos, ampliables per Acord del Consell de Ministres.
Els efectes de la suspensió són els següents:
- El creditor no podrà exigir el pagament de la quota del capital ni íntegrament ni parcialment.
- Tampoc dels conceptes que la integren: amortització del capital o pagament d’interessos.
- No es meritarà cap tipus d’interès (ni ordinaris, ni de demora).
- La durada de la suspensió podrà ser ampliada per acord del Consell de Ministres.
- Les entitats hauran de traslladar informació al Banc d’Espanya sobre el nombre de sol·licituds.
La persona deutora d’un crèdit sense garantia hipotecària que s’hagués beneficiat de les mesures de la moratòria sense reunir els requisits previstos a l’article 16, serà responsable dels danys i
perjudicis que s’hagin produït, així com de totes les despeses generades per l’aplicació d’aquestes mesures de flexibilització, sens perjudici de les responsabilitats d’altre ordre a que la conducta del deutor pogués donar lloc.
